中国银行坚决贯彻中央金融工作会议精神和监管指导意见，聚焦效能和安全，兼顾短期见效、中期突破、长期发展，科学规划《中国银行数字金融行动方案》，以战略规划与组织流程建设为核心驱动，以科技和数据能力提升为基础，以金融服务数字化转型升级为核心，以融入数字经济生态为突破，以风险防控为底线，积极稳妥做好数字金融“大文章”，取得了一系列实践成果，助力金融高质量发展。

　　在数字经济时代，金融机构正面临前所未有的变革与机遇。

　　中国银行作为国有大型商业银行，肩负着推动经济高质量发展、服务社会民生的重要使命。做好数字金融这篇大文章，不仅是时代赋予的机遇，更是国有大行应尽的责任。

　　数字金融，时代的选择

　　2023年10月召开的中央金融工作会议上，习近平总书记从党和国家事业发展全局的战略高度，部署当前和今后一个时期的金融工作，为推进金融高质量发展，加快建设金融强国指明了方向，提出“坚定不移走中国特色金融发展之路，推动我国金融高质量发展”“做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章”。2024年1月，习近平总书记在省部级领导干部专题研讨班中强调，要“认真落实中央金融工作会议的各项决策部署，统筹推进经济和金融高质量发展，为以中国式现代化全面推进强国建设、民族复兴伟业作出新的更大贡献”。

　　互联网、大数据、云计算、人工智能等技术的飞速发展，为金融机构带来业务模式、技术应用、客户服务等多个层面的深刻变革。宏观政策方面，国家“十四五”规划提出，要迎接数字时代，激活数据要素潜能，强调要大力推进数字产业化和产业数字化转型，加快各行业各领域数字化转型步伐。这为商业银行开展数字化经营创造了有利条件。新的生产要素方面，早在2020年，中央印发《关于构建更加完善的要素市场化配置体制机制的意见》，首次将数据与土地、劳动、资本、技术并列为五大生产要素。商业银行纷纷将数据治理提上重要议程，逐步实现一般意义的“数据”向有价值的“数据资产”转化，为数字金融发展铸立坚实底座。科技革新方面，以人工智能为代表的新一轮科技革新正在全面渗透到经济社会的细分领域，推动数字经济与实体经济的融合发展，不断改变和重塑银行业的发展模式和经营理念。

　　在这一背景下，中国银行深刻认识到，数字金融不仅是应对市场变化的策略，更是践行社会责任、服务实体经济、满足人民美好生活需要的必然选择。

　　数字金融，金融高质量发展的必由之路

　　中国银行坚决贯彻中央金融工作会议精神和监管指导意见，聚焦效能和安全，兼顾短期见效、中期突破、长期发展，科学规划《中国银行数字金融行动方案》，以战略规划与组织流程建设为核心驱动，以科技和数据能力提升为基础，以金融服务数字化转型升级为核心，以融入数字经济生态为突破，以风险防控为底线，积极稳妥做好数字金融“大文章”，取得了一系列实践成果，助力金融高质量发展。

　　――以战略规划与组织流程建设为核心驱动，统筹数字金融全面发展

　　中国银行结合自身实际，科学制定《“十四五”发展规划和2035年远景目标纲要》，全面承接国家“十四五”规划，注重高效服务实体经济和国家重大战略，强化集团规划与科技金融、绿色金融等业务子规划以及数据战略规划、金融科技规划等专业条线规划间的战略协同。规划中对数字化转型进行了专章部署，聚焦客户体验全面提升、产品服务开放共享、业务流程整合优化、管理风控智能高效、各级机构员工减负赋能五大能力全面推进数字化转型，为推进高质量发展提供全新动力。

　　为高效推进战略规划实施落地，中国银行通过设置一系列推进数字化转型的组织机构，建立业数技深度融合的组织模式。个人数字金融部设立数字化平台中心，负责手机银行的建设和运营；普惠金融部设立线上融资中心，负责普惠金融线上产品建设；风险管理部设立智能风控中心，负责智能风控系统和模型建设；成立企业级架构办公室，统筹全行业务架构转型；成立数字资产运营中心，负责全行数据分析应用；成立场景生态与创新部，统筹非金融场景建设、创新和产品管理。截至2023年底，上述部门总人数达到280人，其中科技背景人员128人，科技人员占比达到45.71%。

　　――以突出的数据科技支撑能力，铸造坚实底座

　　中国银行通过实施一系列重大战略项目，不断加强数据与科技支撑能力，持续壮大数字金融发展根基，为数字金融高质量发展提供不竭的驱动力。

　　一是打造领先的数据治理体系，持续释放数据红利。一方面，加强“业务数据化”能力。通过深化数据治理，建立全集团一本统一的数据字典，形成28万个项数据字典项。通过规范全行业务用语，实现集团内同一个名词、同一个内涵，同一个数据项、同一套标准，形成以企业级数据字典为核心、完备的数据管理机制，并为集团内数字资产的应用分析工作提供资产目录和索引。通过建设“湖仓协同”的数据底座，实现了集团数据的统一和同源。另一方面，加强“数据业务化”能力。依托大数据分析和人工智能等先进技术，加强“集中用数”，强化获客活客、客户风险评价等重点领域的数据分析应用，有效支持精准营销、风险防控、运营优化和经营管理。通过数据分析专业劳动竞赛和“数智先行”专项活动，激发全行“主动用数”积极性。数据纵横App全行用户数量近24万人，累计建设100多个可视化数据产品，提供500余个数据分析报告、20余个管理驾驶舱，实现了数据时效性高、场景覆盖面广、展现形式多样、总分行数据一体化的数据展现服务。

　　中国银行贯彻落实国家数字经济、大数据战略，构建集团企业级“三横两纵一线”的数据治理体系。坚持“敏捷反应、开放共享、持续演进”的工作理念，围绕数据“采、存、算、用、管”五大能力，实现“统一数据、统一架构、统一生态”的目标，为国内金融机构破解“不准、不通、不全、不用”的数据难题、发挥数据价值提供中行方案。体系在组织建设、平台能力、技术运用方面充分体现先进性，实现了在数据资产领域顶层设计与系统架构、业务效益与技术实现的并驾齐驱、融合创新。平台建成后一年时间内，整合“数据竖井”50个，落地新型数据应用43项，数据分析挖掘时间成本降低70%。同时大幅减少IT资源投入，单位数据处理成本降低60%，应用研发周期缩短75%，研发成本减少1.3万人天。在获客活客方面，通过数据的深度挖掘，手机银行沉默客群促活率提升近5倍。自主研发的外汇价格预测应用模型，服务来自49个国家或地区的150家机构，在市场剧烈波动的情况下可保持较好的预测绩效。“三横两纵一线”企业级数据平台建设项目获得2021年度金融科技发展奖一等奖。

　　二是践行科技自立自强，筑牢IT能力底座。中国银行自主实施“中银集团企业级技术平台建设项目”，建立有效支撑数字化转型新基建的技术平台体系。体系以“战略”为导向，以“敏捷”为目标，以“应用”为核心，以“平台”为支撑，通过建设以分布式、大数据和前端技术为主的面向开发领域的技术平台，以及面向DevOps的开发运维一体化平台和智能运维平台等五大技术平台，覆盖开发、测试、部署、运维全流程，为应用开发运维提供统一的基础技术能力和平台级底座支撑能力，有效推动企业级能力共享复用和效能提升，助力集团战略目标的实现。项目获得2022年度中国人民银行金融科技发展一等奖。

　　技术平台在架构设计上打破了传统的“竖井模式”“中间件模式”，为应用系统提供“企业级平台化”的统一技术底座，通过提供统一的微服务框架、单元化、高可用、多活等企业级能力，实现企业级IT架构和技术能力完全共享，大幅降低应用开发的难度和复杂度。总行产品、分行产品、综合经营公司产品，都可以快速基于平台级能力实现业务研发和推广，全面提升了系统开发、运行、运维质效。在体系机制方面，依托“管、建、用”技术平台管理机制，通过建立成熟度评估、技术平台运营两套赋能体系，实现技术平台建设方和使用方的“双向”赋能。在项目建设中，攻克分布式领域8大难题，实现大数据领域的2个智能驱动，在智能运维领域实现了双向提升，并且在全部能力实现自主可控的前提下，实现工艺、标准、队伍建设的新突破。

　　技术平台投产后，大幅度提升产品研发效率，降低产品缺陷数量。其中，产品研发效率提升37%，产品缺陷数减少26%，APP闪退率降低75%，生产运维监控主动发现率从20%提升到90%。同时，实现科技与业务融合目标，赋能业务发展。基于大数据基础技术平台统一的算力、存储、平台，通过AI数据建模、BI灵活查询、数据即席可视化查询以及电子表格操作分析能力，提供简单化、便捷化、多样化自主探索分析能力，供各业务条线及分行灵活地、个性化地自主运用数据。

　　――以高效数字金融赋能为主线，促进服务提质增效

　　中国银行以客户为中心，以满足良好金融服务体验需要为目标，扎实推进产品服务向柔性定制转变，触达方式全面向线上移动载体转变，业务开展向场景融合转变，持续提升全旅程客户体验，助力科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融等领域高质量发展。

　　在科技金融领域，强化在重点客群服务、授信服务、特色产品创新等方面的数字赋能，通过推出“专精特新贷”“知贷通”“知惠贷”等特色产品，打造差异化产品服务体系。在绿色金融领域，不断迭代业务管理系统功能，实现客户ESG风险智能分类、绿色信贷自动化识别等功能，动态监控客户环保评级、处罚等信息，对客户ESG风险进行智能预警和全流程强控，助力基层获客、活客、减负增效。在普惠金融领域，充分挖掘数据价值，应用数字化技术，实现产品服务场景化、运营体系敏捷化、触达渠道多元化、风险管控智能化。通过打造“中银速贷”产品系列，深化总对总场景对接，强化场景交互嵌入和数据引流。通过“智能普惠”平台，构建集客户关怀外呼、数据监测作业等在内的运营支持服务模式。通过“惠如愿”综合服务App，完善精准测额、在线申请、签约用款、在线客服等功能，实现普惠产品展示和智能推荐。在养老金融领域，聚焦养老高频场景，探索建立“金融+”养老产业生态合作模式，并通过手机银行“银发专区”建设，提升养老个人客户的金融产品“货架选购”体验，打造综合化养老服务生态。

　　在公司金融和个人金融领域，不断强化数字化服务与运营能力。中国银行搭建“一点接入、全球响应”协同管理平台，提升对全球公司客户的服务水平，持续迭代优化境内企业网银，客户规模快速增长。关注个人手机银行服务体验，提升财富管理数字化水平，荣获2023第一财经金融价值榜“最佳用户体验手机银行”。通过搭建数字化营销平台，将数据分析成果转化为精准营销能力，支持拉新、裂变、交易促活、多任务等多种营销模式，实现线上多渠道合规触客。深化人工智能、隐私计算、OCR识别、RPA流程自动化等技术应用，在客户信息、人力资源、财务管理等总分行1800多个场景领域共享推广应用，赋能业务高质量发展。

　　――以更强更优的全球化综合化能力，服务高水平对外开放

　　作为我国全球化和综合化程度最高的银行，中国银行通过提供优质的全球化综合化能力，高质量服务国家外交经贸大局。境外机构业务线上化进一步提速，境外企业网银覆盖境外56个国家和地区，提供14种主要语言服务；境外个人手机银行覆盖全球30个国家和地区，提供12种主要语言服务；全球统一支付平台（GUPP）支持50多种货币的清算，实现与境外88个本地清算系统对接，数量位居全球同业第二；加入38家CIPS直参行、15家清算行，均为同业第一。持续做优做强跨境撮合服务，“中银e企赢”平台累计为全球126个国家和地区近5万家企业提供融资+融智的综合服务，助力达成合作意向近4000项。

　　业务发展的同时，中国银行不断加强全球化科技支持，强化三个海外信息中心对辖内机构的支持服务，制定境外机构“一行一策”科技支持方案；加强综合化科技支持，开展“一司一策”方案编制，推动集团云基础设施建设，制定技术栈管理要求，实现对综合公司技术路线的统一管理。

　　――坚持开放创新，积极融入数字经济生态

　　中国银行秉承开放创新精神，充分发挥国有大行的科技能力，积极响应践行做强做优做大我国数字经济指示精神，广泛普及数字金融服务，为数字经济发展提供有效助力。

　　一是提升产业数字化和数字公共服务能力。打造中银智能园区服务平台，推进政府、园区、企业与银行信息互通，实现获客、批量授信及贷后全流程数字化，构建产业园区金融新生态。积极参与国家“一网通办”建设，发挥我行线上和线下渠道特色优势配合政府提供“政务+金融”便企惠民服务，形成了“智慧住建”“智慧管理人”“智医惠民”等智慧政务服务产品，合作机构客户近1.7万户，18家分行5300多个网点智能柜台引入政务服务事项，累计提供800项政务服务功能。

　　二是构建场景金融服务生态。中国银行推出“中银企业云直连”对公开放银行品牌，落地云直汇、云代账、云财务、云薪资、云e贷、云监管六大场景金融服务方案，截至2024年一季度，云直汇汇款交易金融超4亿元。做深做精境外来华人士服务场景，从客户视角出发，以流程化思维模式，结合境外来华人士入境前、后的全流程行为轨迹，以资讯攻略为抓手，提供翻译、地图等非金融服务，嵌入账户预约等金融服务，提升客户体验。

　　三是积极稳妥推进数字货币创新应用。发挥数字货币特性，持续拓展轨交、商超、养老、电力等场景，带来普惠适用、便捷高效支付体验，截至2024年一季度，中国银行试点地区数字人民币累计消费笔数近20000万笔，累计消费金额超过1100亿元，累计拓展商户超700万户，均保持同业领先水平。服务大湾区一体化，成功举办首届“中银数币跨境购物节”，支持中银香港成为目前在港唯一支持对公钱包功能的本地机构，有力构建了企业客户数字货币跨境支付的境外桥头堡。

　　携手并进，开创数字金融新时代

　　面对未来，中国银行将一如既往践行国有大行责任担当，以高水平数字金融服务支持经济高质量发展，坚定不移走好中国特色金融发展之路，在建设中国式现代化的新征程上作出更大贡献。

　　――持续健全自主可控安全高效的金融基础设施体系。落实国家科技自立自强政策要求，以重大战略项目为抓手，按照“防风险、打基础、提能力”思路，大力推进网络安全能力提升、业务连续性保障能力提升等专项工作。同时，加快新一代算力基础设施建设，加速技术架构转型，聚焦重点领域，加强新技术应用落地，打造一批先进、成熟的公共技术能力。

　　――不断深化数字金融实践。创新金融产品，创新金融场景，催生金融新业态，打造现代商业银行新模式，实现金融服务质效提升，更好地满足人民群众对美好生活的向往，为全面建设社会主义现代化国家贡献力量。

　　――以更加开放的姿态，携手各界合作伙伴无尘风博客，共同探索数字金融的无限可能。数字金融的发展离不开生态伙伴的支持，中国银行将积极与政府机构、科技企业、高校等开展深度合作，共同构建开放共享的数字金融生态系统。

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